生態模式成信用卡業務主要圈地手段，隨之帶來系列的挑戰：各行結合各自業務側重不同，通過不同的合作渠道構建類同的生態模式，搶灘線上客群，帶來獲客的大增長。據調研了解，各行信用卡目前仍處于“重發卡輕運營”的階段，尤其很多捆綁營銷，完成用戶辦卡任務，后續用戶甚至激活與否、使用與否，缺乏有效手段和推動機制。
科技力量帶來一定機遇，同樣帶來競爭和風險：信用卡行業粗放式的高速增長，也使得信用卡中介機構再次崛起，其利用先天的科技優勢在用戶洞察、營銷、服務等方面對銀行形成和里和挑戰，同時，尚未規范的信用卡代償業務高速發展，給信用卡市場的風險管理帶來隱患。
以用戶為中心的數字化轉型成為銀行近幾年戰略方向。信用卡被認為是商業銀行最具互聯網基金和創新能力的業務板塊，從而成為各行轉型的重要領域，且由于信用卡業務貼近更多消費場景，圍繞大生活服務類打造場景生態成為各發卡行布局的主要抓手。信用卡也將從支付服務渠道線上化轉移的局限，逐漸向獲客、支付、風控、服務以及管理等方面推進數字化轉型，推動信用卡沿著移動化、智能化、場景化方向發展。
